很多小伙伴买车险既怕买贵了吃亏，又怕买少了没保障。今天我们就给大家一篇讲清楚。

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

性质：交强险是车险里的“底线保障”，国家强制购买，不买就上路的话，被查不仅罚款还扣车。

作用：只赔付事故中对方的人身伤亡和财产损失，自己的车和人一概不赔，封顶赔付20万。

有责情况下，死亡伤残最高赔付18万，医疗费用最高赔付1.8万，财产损失最高赔付2000元；

无责情况下一概打一折，死亡伤残最高赔付1.8 万、医疗最高赔付1800 元、财产最高赔付100 元。

费用：6 座以下家用车首年950元，6 座及以上1100元，后续根据出险次数浮动，连续3年无出险车主保费最低可降至665元/年，高风险最高提价50%。

注意！小剐蹭（≤2000元）优先走交强险，别动商业险，否则次年保费暴涨。

三者险（机动车第三者责任险）

交强险额度根本不够应对豪车维修、人伤赔偿（2025 年一线城市死亡赔偿超 150 万），三者险正好补缺口。

作用：赔付事故中对方的人身伤亡、财产损失（如撞坏对方车辆、行人受伤、撞到护栏/路灯等公共设施），是最重要的商业险。

额度选择：一般都是选择200万左右的额度，足够了。

费用：约2000-2500元/年（因车型、出险记录浮动）

必加“医保外用药责任险”，每年花30~50 元就报销不在医保报销范围内的药费或治疗费，比如进口药、自费器材。

车损险（机动车损失保险）

车损险是修自己车的“全能选手”，追尾、剐蹭、暴雨洪水、被砸被盗都能赔。

车辆价值越高越值得买：10万左右的车1500~2000元一年，20万的车2500~3500 元一年。

提示：只要出险（自己的险），第二年保费就会涨，不是只有碰到别的车保险才能用，自己剐蹭市政建筑也能赔，但千万别骗保，判刑可不轻！

驾乘意外险（传统座位险）

作用：赔付车内司机和乘客的人身伤亡费用（医疗、伤残、身故），按座位投保。

额度：每座10万-50万，5座车总费用约200-500元/ 年（比单独买意外险便宜）。

常载亲友或新手必买，但是如果自己和家人有高额意外险，可酌情降低额度，不用重复花钱。

除了以上这三种保险，车主还要“对症下药”：

新能源车主可以选外部电网故障险，家用桩再补个自用桩责任险，百元内防漏电起火。

经常路边停车怕剐蹭后找不到肇事方，可以买无法找到第三方特约险，能覆盖车损险免赔30%部分，年费约50元。

多雨地区别忘涉水险，切记车辆涉水后别二次启动，否则拒赔，电车则无需购买（电机进水含在车损险里）。

哪些保险不建议购买：

玻璃单独破碎险、全车盗抢险、自燃险已并入车损险，进口豪车只需附加进口玻璃险。

划痕险保额通常2000~20000元，出险后次年保费涨30%。而单独修复划痕也就一千元左右，自修更划算。

90%车主的实用组合：交强险 + 三者险 + 车损险 + 驾乘险，能覆盖绝大多数风险。

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